Budgetierungsmethode
Pay Yourself First Vorlage für Google Sheets
Ersparnisse vor allem anderen priorisieren. Pay Yourself First bedeutet, das Geld für Ziele beiseite zu legen, sobald das Einkommen eintrifft - und dann die Ausgaben mit dem Verbleibenden zu decken.
In Depth
Ein Prinzip, das die moderne Finanzwelt überdauert
Die Idee, vor dem Ausgeben zu sparen, ist eines der ältesten Stücke Finanzweisheit in der aufgezeichneten Geschichte. George S. Clasons "The Richest Man in Babylon", veröffentlicht 1926, rahmte es als erstes Gesetz des Reichtums: "Ein Teil von allem, was ich verdiene, gehört mir zum Behalten." Das Buch, angesiedelt im antiken Babylon, präsentierte das Konzept durch Gleichnisse - eine Rahmung, die es fast ein Jahrhundert lang im Druck gehalten hat. Die Kerneinsicht ist, dass die Behandlung von Ersparnissen als unverzichtbare erste Ausgabe statt als Nachgedanke die finanzielle Entwicklung im Laufe der Zeit grundlegend verändert.
David Bach erweiterte dies in "The Automatic Millionaire" (2004) mit einer modernen Wendung: Automatisierung. Sein Argument war, dass Willenskraft unzuverlässig ist, aber automatische Überweisungen nicht. Wenn Ersparnisse erfolgen, bevor Sie das Geld auf Ihrem Girokonto sehen, ist die Entscheidung bereits getroffen. Bach prägte den Begriff "Latte Factor", um zu veranschaulichen, wie sich kleine tägliche Ausgaben summieren - obwohl der größere Punkt weniger darin bestand, auf Kaffee zu verzichten, als vielmehr darum, kleine Beträge durch Automatisierung umzuleiten, wo sie sich im Laufe der Zeit vermehren.
Was Pay Yourself First unter Budgetierungsmethoden auszeichnet, ist das, was es bewusst ignoriert. Die meisten Methoden konzentrieren sich auf die Kontrolle der Ausgabenseite - Kategorien, Grenzen, Prozentsätze, Verfolgung. Pay Yourself First konzentriert sich fast ausschließlich auf die Sparseite und behandelt das Ausgeben als sekundäre Angelegenheit. Dieser Ansatz funktioniert gut für Menschen, deren Ausgaben von Natur aus innerhalb der Mittel bleiben, sobald Ersparnisse abgezogen sind, aber er kann Probleme für Menschen schaffen, deren Ausgaben den verbleibenden Betrag übersteigen, was potenziell zur Kreditkartennutzung führt, die die Ersparnisse ausgleicht.
Manche Menschen schichten dieses Prinzip auf eine strukturiertere Methode - zuerst sparen und dann Envelope- oder Zero-Based-Budgeting auf das Verbleibende anwenden. In dieser Kombination fungiert Pay Yourself First als Philosophie und nicht als eigenständiges System, das sicherstellt, dass egal welche Budgetierungsmethode verwendet wird, Ersparnisse davor geschützt werden, für kurzfristige Ausgaben eingetauscht zu werden.
Übersicht
Was ist die Pay-Yourself-First-Methode?
Pay Yourself First kehrt die traditionelle Budgetierungsreihenfolge um. Anstatt zu verdienen, auszugeben und das Verbleibende zu sparen, verdienen Sie, sparen einen vorher festgelegten Betrag und geben den Rest aus. Das Sparen erfolgt vor jeder anderen Ausgabe.
Das Konzept wurde von George S. Clason in "The Richest Man in Babylon" (1926) populär gemacht, wo der Kernrat lautet, mindestens 10% von allem zu sparen, was man verdient, bevor man jemand anderen bezahlt. David Bach erweiterte dies später mit "The Automatic Millionaire" und betonte die Automatisierung als Schlüssel zum Funktionieren.
In der Praxis sieht es so aus: Am Zahltag überweist eine automatische Überweisung einen festgelegten Betrag (z.B. 800 € von einem 4.000 € Gehaltsscheck) auf Spar-, Anlage- oder Schuldenrückzahlungskonten. Die verbleibenden 3.200 € decken alle Ausgaben. Auf der Ausgabenseite ist kein detailliertes Budget erforderlich.
Die Psychologie ist einfach - wenn Ersparnisse zuletzt kommen, bleibt selten etwas übrig. Wenn Ersparnisse zuerst kommen, passt sich das Ausgeben natürlich an den verbleibenden Betrag an. Es funktioniert, weil es die Entscheidung vollständig entfernt. Das Geld bewegt sich automatisch, bevor es eine Chance gibt, es auszugeben.
Für wen es geeignet ist
Menschen, deren Hauptziel es ist, Ersparnisse oder Investitionen aufzubauen, besonders jene, die konsequent Monate ohne gesparte Mittel beenden. Funktioniert auch gut für alle, die detailliertes Budgetieren als nicht nachhaltig empfinden.
Vorteile
- Garantiert, dass monatlich durch Automatisierung gespart wird
- Nach der ersten Einrichtung minimaler laufender Aufwand
- Baut im Laufe der Zeit konsequent Vermögen auf
- Keine Notwendigkeit, einzelne Ausgabenkategorien zu verfolgen
- Funktioniert mit jeder Sparquote - klein starten und erhöhen
Nachteile
- Hilft nicht bei Überausgaben auf der Ausgabenseite
- Erfordert ausreichend Einkommen, um Rechnungen nach dem Sparen zu decken
- Keine Transparenz über Ausgabenmuster oder Verschwendung
- Kann zu Kreditkartenschulden führen, wenn der verbleibende Betrag für Ausgaben nicht ausreicht
Erste Schritte
So richten Sie Pay Yourself First in Google Sheets ein
Die monatliche Budgetvorlage von FinancialAha unterstützt den Pay-Yourself-First-Ansatz. So richten Sie ihn ein:
Ihr Sparziel festlegen
Entscheiden Sie, welchen Prozentsatz oder Eurobetrag Sie jeden Monat sparen möchten. Gängige Ausgangspunkte sind 10-20% des Nettoeinkommens. Bei 5.000 € Einkommen sind das 500-1.000 €. Wenn das zu hoch erscheint, beginnen Sie mit einem nachhaltigen Betrag - selbst 100 € sind ein Anfang.
Automatische Überweisungen einrichten
Planen Sie Überweisungen zum Zahltag - bevor Sie das Geld ausgeben können. Aufteilen zwischen Zielen: Notfallfonds, Rentenkonto, Anlagekonto oder Schuldenabbau. Die Vorlage hilft Ihnen, diese Beträge zu planen.
Verbleibendes Einkommen als Ausgabenbudget eingeben
Nachdem Ersparnisse abgezogen wurden, geben Sie den verbleibenden Betrag als Ihr verfügbares Ausgabenbudget ein. Bei 5.000 € Einkommen mit 800 € gespart ist Ihr Ausgabenbudget 4.200 €. Das ist alles, was Sie für den Monat haben.
Zuerst wesentliche Ausgaben decken
Von den verbleibenden 4.200 € ziehen Sie Fixkosten ab: Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mindest-Schuldenzahlungen. Was nach dem Wesentlichen übrig bleibt, ist Ihr diskretionäres Ausgabengeld.
Sparfortschritt im Zeitverlauf verfolgen
Die Vorlage hilft, das kumulative Sparwachstum von Monat zu Monat zu verfolgen. Das Sehen des wachsenden Guthabens stärkt die Gewohnheit. Wenn das Einkommen steigt, ziehen Sie in Betracht, den Sparprozentsatz statt des Ausgabenbudgets zu erhöhen.
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Methoden vergleichen
Pay Yourself First vs. andere Budgetierungsmethoden
80/20-Budget
Nahezu identisches Konzept mit einem spezifischen Prozentziel. Pay Yourself First ist das Prinzip; 80/20 ist eine Umsetzung davon mit einer definierten 20%-Sparquote.
Zero-Based Budget
Viel strukturierter - jeder Dollar wird Kategorien zugewiesen. Pay Yourself First strukturiert nur die Sparseite und lässt das Ausgeben flexibel.
Reverse Budget
Dasselbe zugrundeliegende Konzept - zuerst sparen, dann ausgeben. Der Name Reverse Budget betont explizit, dass er die traditionelle Ausgaben-dann-Sparen-Reihenfolge umkehrt.
In Aktion sehen
So sieht die Vorlage aus
Sehen Sie sich die Vorlage an und erfahren Sie, wie sie Budgetierung, Ausgabenverfolgung, Sparziele und Ausgabenanalyse handhabt.
- Dashboard mit wichtigen Kennzahlen
- Budget-Ist-Vergleich
- Verfolgung von Sparzielen
- Vollständig anpassbare Kategorien
Dashboard with income, expenses, and savings at a glance
Log transactions with automatic categorization
Set targets per category and track actual spending
Visual breakdown of where your money goes
Track savings goals alongside your budget
Monitor progress toward financial goals
Fully customizable expense, income, and savings categories
Häufige Fragen
Pay Yourself First Budgeting - FAQ
Wie viel meines Einkommens sollte ich zuerst "an mich selbst zahlen"?
Gängige Empfehlungen liegen zwischen 10-20% des Nettoeinkommens. Der richtige Betrag hängt von Einkommen, Ausgaben und Zielen ab. Mit einem kleineren Prozentsatz zu beginnen und ihn schrittweise zu erhöhen, ist tendenziell nachhaltiger als aggressiv zu starten.
Was ist, wenn meine Ausgaben das nach dem Sparen Verbleibende übersteigen?
Das signalisiert, dass entweder die Sparquote für das aktuelle Einkommen zu hoch ist oder die Ausgaben reduziert werden müssen. Die vorübergehende Anpassung des Sparbetrags, während nach Möglichkeiten zur Kostensenkung gesucht wird, ist ein praktikabler Ansatz.
Wohin sollte das "an mich selbst gezahlte" Geld fließen?
Prioritäten variieren, aber eine häufige Reihenfolge: Arbeitgeber-Rentenabgleich (falls verfügbar), Notfallfonds bis 3-6 Monatsausgaben gedeckt sind, Hochzins-Schuldenabbau, dann zusätzliche Renten- oder Anlagebeiträge.
Kann ich Pay Yourself First mit einer anderen Budgetierungsmethode kombinieren?
Ja - viele Menschen sparen zuerst und verwenden dann eine Methode wie 50/30/20 oder Umschläge für die verbleibenden Ausgaben. Die Vorlage unterstützt diesen hybriden Ansatz.
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